企业责任保险:为企业发展保驾护航

发布时间:2016-05-19 22:43:29

责任保险,是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险,它属于广义财产保险范畴,适用于广义
财产保险的一般经营理论,但又具有自己的独特内容和经营特点,从而是一类可以独成体系的保险业务。
    首先,责任保险与一般财产保险具有共同的性质,即都属于赔偿性保险。
    其次,责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。
    再次,责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。
根据业务内容的不同,责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和
第三者责任保险五类业务,其中每一类业务又由若干具体的险种构成。

基本特征
责任保险与一般财产保险相比较,其共同点是均以大数法则为数理基础,经营原则一致,经营方式相近(除
部分法定险种外),均是对被保险人经济利益损失进行补偿。
(一)责任保险产生与发展基础的特征
责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段,而且是由
于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善,其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的
基础。
(二)责任保险补偿对象的特征
尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人,但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的
补偿,从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。
(三)责任保险承保标的的特征
责任保险承保的却是各种民事法律风险,是没有实体的标的。
保险人在承保责任保险时,通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额,由被保险人自己选择,
被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额,超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自
行承担。
(四)责任保险承保方式的特征
责任保险的承保方式具有多样化的特征。
在独立承保方式下,保险人签发专门的责任保险单,它与特定的物没有保险意义上的直接联系,而是完全独
立操作的保险业务。
在附加承保方式下,保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险,即一般财产保险
是主险,责任保险则是没有独立地位的附加险。
在组合承保方式下,责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同,也无需签发附加或特约条款,只需要
参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。
(五)责任保险赔偿处理中的特征
1.责任保险的赔偿,均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件,必然要涉及到
受害的第三者,而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情;
2.责任保险赔偿的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据,从而需要更全面地运用法律制度;
3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任,被保险人对各种责任事故处理的态度往往
关系到保险人的利益,从而使保险人具有参与处理责任事故的权利;
4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有,而是实质上付给了受害方。

保障范围
责任保险的保险责任和民事损害赔偿责任这二者既有联系又有区别,是不能完全等同的。
一方面,责任保险承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险,即被保险人的故意行为通常
是绝对除外不保的风险责任,这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的
范围;
另一方面,在被保险人的要求下并经过保险人的同意,责任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的
风险。这种无过错责任即超出了一般民事损害赔偿责任的范围,但保险人通常将其纳入承保责任范围。
责任保险的保险责任,一般包括两项内容:
1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。
2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。

保险费率
责任保险费率的制订,通常根据各种责任保险的风险大小及损失率的高低来确定。从总体上看,保险人在制
订责任保险费率时,主要考虑的影响因素应当包括如下几项:
1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小;
2.法律制度对损害赔偿的规定;
3.赔偿限额的高低。
此外,承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责
任保险费率时必须参照的依据。

保险赔偿
从责任保险的发展实践来看,赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额,通常有以下几种类型:
1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额,它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤
亡赔偿限额两项。
2.保险期内累计的赔偿限额,它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。
3.在某些情况下,保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额,或者只规定每次事故和同一原因引
起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。
在责任保险经营实践中,保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外,还通常有免赔额的规定,
以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。

公众责任保险
它以被保险人的公众责任为承保对象,是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。公众责任,
是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害,依法应由致害人承担的对受害
人的经济赔偿责任。公众责任的构成,以在法律上负有经济赔偿责任为前提,其法律依据是各国的民法
及各种有关的单行法规制度。 此外,在一些并非公众活动的场所,如果公众在该场所受到了应当由致害
人负责的损害,亦可以归属于公众责任。因此,各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店
、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所,以及工程建设工地等,均存在着公众责任事故风
险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。

产品责任保险
产品责任保险,是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险,而产品
责任又以各国的产品责任法律制度为基础。所谓产品责任,是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户
、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时,依法应当由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)
承担的民事损害赔偿责任。
产品责任保险的费率的拟订,主要考虑如下因素:
1、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小;
2、产品数量和产品的价格,它与保险费呈正相关关系,与保险费率呈负相关关系;
3、承保的区域范围;
4、产品制造者的技术水平和质量管理情况;
5、赔偿限额的高低。

雇主责任保险
是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业
性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。
(一)附加第三者责任保险
该项附加险承保被保险人(雇主)因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔
偿责任,它实质上属于公众责任保险范围,但如果雇主在投保雇主责任保险时要求加保,保险人可以扩展
承保。
(二)附加雇员第三者责任保险
该项附加保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经
济赔偿责任。
(三)附加医药费保险
该项附加险种承保被保险人的雇员在保险期限内,因患有疾病等所需的医疗费用的保险,它实质上属于普
通人身保险或健康医疗保险的范畴。
此外,雇主责任保险还可以附加战争等危险的保险和附加疾病引起的雇员人身伤亡的保险。

职业责任保险
职业责任保险,是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤
害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险,是从
事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险,它是职业责任保险存在和发
展的基础。
职业责任的特点在于:
第一,它属于技术性较强的工作导致的责任事故;
第二,它不仅与人的因素有关,同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关;
第三,它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。

第三者责任保险
第三者责任险:保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照保险合同的
规定给予赔偿。第三者责任保险实施强制保险。在一些保险险种里面,将某些第三者受到保险车辆事故损
害造成的损失,作为了除外责任对待。即便这些受害人是第三者,即便受到交通事故的损害,即便被保险
人应该为此承担民事责任,保险公司也不承担这部分的保险赔偿责任。例如,在第三者责任保险中,对私
家车、个人承包车辆而言,如果造成了被保险人家庭成员人身或者财产损失,或者身在保险车辆内部无论
何人的人身财产损失等,都不在保险赔偿范围内。
以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种,不买这个保险,机动车便上不了 牌也不能年
检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险。
因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低,可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

其他特殊责任保险
食品安全责任险:被保险人在保险合同列明的经营场所内生产、销售食品,或者现场提供与其营业性质相
符的食品时,因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患,或因食物中掺有异物,而造成消费者
人身损害或财产损失的,受害人或其代理人在保险期间内首次向被保险人提出索赔,依照中华人民共和国
法律应由被保险人承担的经济赔偿责任,本公司根据本保险合同的规定,在约定的赔偿限额内负责赔偿。

餐饮场所责任保险:在保险期限内,在保单列明的餐饮场所现场,被保险人提供与其营业性质相符的食品
时,因疏忽或过失造成的第三者责任损失或费用,依法应由被保险人承担的民事赔偿责任,保险人在保单
规定的赔偿限额内负责赔偿,具体赔偿责任包括:
(1)第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身伤亡;
(2)事先经保险人书面同意的诉讼费用;
(3)发生保险责任事故后,被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡的赔偿责任所支付必要的、合理的费
用。
(4)
展览会责任保险:展览会责任保险属于公众责任保险的一种,承保被保险人或其雇员在展览场所进行展出
工作时,因装卸展品、运转机器及其他疏忽行为所引起对所租用展览场所的建筑物,各种固定设备和其他
财产损失以及对第三者(包括被雇请的工作人员)的人身伤亡、抚恤金、医疗费和其他有关费用依法负担的
赔偿责任。但对展品,设备的自身损失,被保险人及其雇员的故意或违法行为所引起的法律责任,不负赔
偿责任。

建筑工程一切险:建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目,包括道路、水坝、桥梁
、港埠等,在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。
    建筑工程一切险承保的危险与损害涉及面很广,即保险单中列举的除外情况之外的一切事故损失全在保
    险范围内,尤其是下述原因造成的损失:
    火灾、爆炸、雷击、飞机坠毁及灭火或其他救助所造成的损失;
    海啸、洪水、潮水、水灾、地震、暴雨、风暴、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害;
    一般性盗窃和抢劫;
由于工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为或无能力等导致的施工拙劣而造成的损失;
除外责任:
    对下列各项不负责赔偿:
1.    设计错误引起的损失和费用;
2.    自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、
大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用;
3.    因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置,修理或矫正这些缺点错误
所支付的费用;
4.    非外力引起的机械或电气装置的本身损失,或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身
损失;
5.    维修保养或正常检修的费用;
6.    档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失;
7.    盘点时发现的短缺;
8.    领有公共运输行驶执照的,或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失;
9.    除非另有约定,在本保险单保险期限终止以前,被保险财产中已由工程所有人签发完工验收
证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。

生命科学综合责任保险:以专门的综合责任、产品与人体临床试验责任和错误与疏漏责任产品提供企
业全面的保障。这些产品准确地针对生物科学产业提供其所需要的保障:
公众责任保险的事故发生制保障和产品责任的索赔发生制保障。被保险人也可以选择传统式的个别保
险单。
错误与疏漏责任保险针对企业因为其产品或服务无法执行原定功能,被声称导致财务损失而涉入诉讼
,提供保障。本项保障可以应被保险人的需求,承保为避免将来的人身伤害或财产损失,必须停止使
用该产品而产生的损失。
承保范围:
药物
种类                范例
诊断性的        硫酸盐钡、放射性药物、血流诊断药物
治疗性的        癌症治疗药物、青光眼治疗药物、心脏疾病药物、疫苗
预防性的        预防手术后血液流失药物、抗疟疾药物
动物医疗的    心丝虫治疗药物、疫苗、抗生素

医疗设备
种类                范例
诊断性的        葡萄糖测试包、超声波、压舌板
成像                X-光、核磁共振成像、正电子照相机、超声波设备
监控                与呼吸有关的设备、听诊器、超声波心动描记器
移植                支架、人造肾脏、人造关节、骨骼固定装置
修复术的        肢、横向回转装置、吊臂带
治疗性的        心脏人工呼吸器、麻醉传导包、肌肉刺激器
手术的            解剖刀、医疗激光、腹腔镜
测试                免疫、血液氢离子浓度、胆固醇
操作设备        实际、组织、血液
研究设备        与解析有关的设备、质量控制材料、连续流量分析器

食品增补剂
种类                范例
维生素            维生素C片
矿物质            钙、磷
草药/植物的   植物性激素产品
氨基酸            乙二胺四乙酸、伽马氨基丁酸
医疗食品        苯丙酮酸尿症实务、无蛋白质棒条

保健产品发展机构
种类                   范例
临床前的           药物发现、生物工程
临床研究           委托研究机构、临床试验资料管理、医疗监控
合同制造           专门设计制造商、大规模药物生产
研究资料管理   生物统计
医疗产品配销   提供给医疗产品制造商的物流服务

等等。 返 回

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